P2P平臺產品層次理論:風控是服務的根基

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P2P平臺產品層次理論:風控是服務的根基

字號+作者:王金曉 來源:砍柴網 2015-04-30 10:05 我要評論() 收藏成功收藏本文

如果看跑路的各個平臺,很多都風控做不到位,就去談高收益,期望以此拉攏借款人?;ヂ摼W企業往往容易犯這種躍進式的錯誤。而實際上,用戶或許可以通過這種方式'...

如果看跑路的各個平臺,很多都風控做不到位,就去談高收益,期望以此拉攏借款人?;ヂ摼W企業往往容易犯這種躍進式的錯誤。而實際上,用戶或許可以通過這種方式拉攏,但一旦...

王金曉(微信公眾號:tmtguancha)

如果把金融比作一顆大樹,那么P2P絕對算的上是新芽。全球范圍來看,P2P發展還不足10年,在國內,2013年開始,P2P才逐漸進入人們的視野。

不過越是新芽,就越代表著旺盛的生命力。僅僅不到三年,P2P平臺的規模已經超過2000億,平均每年保持增2倍的增長。而今年,主要的P2P紛紛開始醞釀上市,業內普遍認為,屬于P2P的上市潮即將到來。

不過,這個行業的多數公司遠沒有多么風光,一方面,行業競爭堪稱慘烈,目前市場有超過2000家P2P平臺,但沒有一家公司的市場份額能超過10%,都是勢均力敵的較量;另一方面,P2P問題平臺叢生且愈演愈烈,截至2014年底,P2P網貸平臺數量達到1613家,較2013年增加了900多家。

P2P平臺的產品層次理論

有的要上市,有的要跑路,可謂一半冰水,一半火焰。對于處在水深火熱的公司來說,可能會很不理解。自己平臺的收益更高,用戶體驗更好,到頭來卻形成了這樣的結果。實際上,要解釋這一現象,可以用菲利普科特勒的產品層次理論。在這一理論中,產品可以分為五個層次,分別是核心產品、基本產品、期望產品、增值產品、潛在產品。

P2P平臺同樣也是產品(無形產品),也可以分為五個層次,分別是:風險控制、基本業務、收益、增值服務、衍生產品。對任何平臺來說,最核心的永遠都是風險控制而非收益和服務,在風險控制做到最好之后,尋求更高的收益和更好的服務,才是P2P平臺健康發展的秘訣。

沒有風控的產品和服務:椽木求魚

如果看跑路的各個平臺,很多都風控做不到位,就去談高收益,期望以此拉攏借款人?;ヂ摼W企業往往容易犯這種躍進式的錯誤。而實際上,用戶或許可以通過這種方式拉攏,但一旦壞賬達到一定比例,很可能引發連鎖反應,對平臺來說將是災難。經過了幾年的沉積,市面上收益超過20%的產品已經幾乎絕跡,市場用最有力的手段證明了這種模式的不靠譜。

當然,并非收益低就一定意味著安全,關鍵還在于通過風控,減少壞賬。

服務:產品差異化的利器

回到產品層次理論,當核心產品做好了,再尋求期望產品和增值產品,這是平臺差異化的武器(這個過程是不可逆的)。目前,大部分平臺都是針對風險,確定收益,收益基本上大同小異。真正的差異化便落腳到了服務。

于是,平臺紛紛推出了各類產品,比如宜人貸推出宜定盈等理財工具,推出碼上貸等針對不同場景的借款服務。這些都是打差異化的舉措。

寫在最后

對于P2P平臺來說,其發展應當借鑒產品層次理論:以風險控制為核心,從根基入手,按照合理安全的層次,打造自己的產品,只有如此,才能避免被壞賬糾纏,深陷泥淖。

P2P

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